7월부터 대출 한도 확 줄어든다? 스트레스 DSR 3단계 시행 핵심 정리!

 

안녕하세요, 아름다운 정보나라에 아름다운 일꾼 입니다 :)

 

금융당국이 예고했던 ‘3단계 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)’ 제도를 2025년 7월 1일부터 시행합니다. 대출을 준비하고 있는 분들이라면, 이번 제도가 대출 한도에 어떤 영향을 주는지 꼭 확인하셔야 하는데요. 이번 글에서는 스트레스 DSR 제도의 핵심 내용과 시행에 따른 변화, 그리고 미리 준비해야 할 사항들을 상세히 안내드리겠습니다.

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스트레스 DSR 제도란?

‘스트레스 DSR’이란 변동금리 대출을 받은 차주가 금리 상승 시 상환 부담이 커질 가능성을 반영해, DSR을 산정할 때 일정 수준의 ‘가산금리(스트레스 금리)’를 더하는 방식입니다.

 

즉, 지금보다 금리가 올랐을 때도 상환 능력이 있는지를 미리 따져보는 보수적인 평가 방식입니다.

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왜 도입되나요?

이번 제도 도입의 주요 목적은 다음과 같습니다.

• 과도한 가계대출 방지: 금리 상승에 대비한 차주의 상환 능력을 엄격히 평가
• 고정금리 대출 유도: 변동금리 의존도를 줄이고 가계부채의 질을 개선

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3단계 스트레스 DSR, 어떻게 시행되나요?

오는 7월 1일부터 시행되는 3단계 스트레스 DSR은 다음과 같이 확대 적용됩니다.

✅ 적용 대상

• 은행권: 주택담보대출, 신용대출, 기타대출 모두 적용
• 제2금융권(상호금융·저축은행·카드사·보험사 등): 주택담보대출 + 신용대출 + 기타대출

✅ 적용되는 대출 종류

• 신규 대출, 대환, 재약정 대출 포함
• 변동금리, 혼합형, 주기형 대출 모두 포함
• 신용대출의 경우: 기존+신규 합산 잔액이 1억원을 초과하는 경우 적용

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스트레스 금리, 어떻게 산정될까?

스트레스 금리는 다음 기준으로 설정됩니다.

• 기준: 과거 5년 내 가장 높았던 금리와 현재 금리(매년 5월·11월 기준) 중 높은 수준을 적용
• 결정내용: 최소 1.50% 으로 결정(단, 서울·경기·인천 지역을 제외한 지방 주담대 = 2단계 스트레스 금리인 0.75% 적용 / 25년 12월 말까지 적용할 예정)

이는 실제 대출 금리에 더해져 DSR 계산 시 적용됩니다.

DSR 산정 방식:

DSR = [대출 원리금(실제 금리 + 스트레스 금리 기준으로 계산)] ÷ 연간 소득

• 은행권: DSR 최대 40%
• 비은행권: DSR 최대 50%

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신용대출엔 어떻게 적용될까?

• 5년 이상 고정금리: 스트레스 금리 미적용
• 3~5년 고정금리: 스트레스 금리 × 60%
• 그 외 변동형: 스트레스 금리 × 100%

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제도 연착륙 위한 완충 조치도 병행

차주들의 부담을 완화하기 위해 정부는 단계적 시행 방식을 도입합니다.

• 2024년 상반기: 스트레스 금리의 25%만 적용
• 2024년 하반기: 스트레스 금리의 50% 적용
• 2025년부터: 스트레스 금리 100% 전면 적용
• 2024년 말까지: 증액 없는 자행 대환·재약정은 적용 유예 (2025년부터 전면 적용)

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대출 계획 있다면 반드시 확인하세요

이번 제도는 금리 상승 시에도 감당 가능한 수준의 대출만 허용하도록 설계되어 있습니다. 따라서, 대출 한도가 줄어들 수 있으므로:

• 기존보다 적은 금액만 대출받을 수 있음
• 대출 승인 자체가 거절될 수 있음
• 고정금리 상품 선택이 유리할 수 있음

대출을 계획 중이라면 반드시 금융기관과 DSR 계산 방식, 적용 금리를 사전에 확인하세요.

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마무리

금융당국이 예고한 스트레스 DSR 3단계 제도는 2025년 7월 1일, 예정대로 시행됩니다. 가계부채 관리를 위한 정책이지만, 실수요자에겐 대출 문턱이 높아질 수 있으므로 금융환경 변화를 정확히 이해하고 미리 대비하는 것이 매우 중요합니다.

 

내 집 마련, 사업자금 마련 등 중요한 결정을 앞두고 있다면, 지금 바로 대출 조건과 DSR 기준을 점검해보시길 바랍니다. 앞으로도 변화하는 금융 제도를 쉽고 정확하게 알려드릴 수 있도록 노력하겠습니다.